Les cartes bancaires et cartes bancaires prépayées

cartes bancaires et cartes bancaires prépayées

cartes bancaires et cartes bancaires prépayéesLes cartes bancaires sont devenues en l’espace de quelques années le moyen de paiement préféré des Français. En effet, dans l’Hexagone près de 50 % des paiements sont effectués avec ce petit bout de plastique. Si à l’origine les cartes bancaires étaient exclusivement distribuées par les banques traditionnelles. Désormais, de nouveaux acteurs mettent ce moyen de paiement moderne à disposition des clients considérés à risque par les banques classiques. En effet, les Fintechs ont développé ces dernières années des cartes bancaires prépayées accessibles à tous sans condition de revenus.

Si la majorité des établissements bancaires facturent leur carte de paiement à leurs clients. Les nouveaux acteurs de la Banque 2.0 les proposent gratuitement dans leurs offres cartes prépayées et compte sans banque. Ainsi, sous l’impulsion guerre des prix l’on assiste aujourd’hui à une forte démocratisation de ce moyen de paiement. En effet, pendant longtemps le tarif des cartes bancaires dépendait des prestations proposées. Essentiellement le type de carte bancaire, à savoir carte de retrait, cartes bancaires nationales ou internationales, cartes à débit immédiat ou à débit différé. Mais aussi, la gamme ; carte bancaire classique, cartes bancaires Gold (Mastercard) Premier (Visa), Platinum ou Infinite pour le très haut de gamme. Désormais, des acteurs comme Veritas proposent une carte bancaire prépayée Gold MasterCard, donc un moyen de paiement haut de gamme gratuitement.

Les différents types de cartes bancaires

cartes bancaires et cartes bancaires prépayéesBien que les cartes bancaires fonctionnent à peu près toutes de la même manière, il existe des différences notables. Ainsi, on peut classer les cartes bancaires dans deux catégories, les cartes de retrait et les cartes de paiement. Bien que la majorité des cartes bancaires combine les deux fonctionnalités : retraits et paiements. La carte de retrait permet comme son nom l’indique d’effectuer des retraits d’argent dans un distributeur automatique. Les cartes de paiement peuvent non seulement effectuer des retraits dans un distributeur automatique de billets. Mais elle permet aussi de réaliser des paiements chez les commerçants, ou encore d’effectuer des paiements en ligne sur Internet.

En plus de ces deux modes de fonctionnement, l’on peut aussi distinguer les cartes bancaires selon qu’elles soient à débit immédiat ou à débit différé. Une confusion est souvent faite entre les cartes à débit différé et les cartes de crédit. Nous reviendrons sur ce point loin dans cet article. Avec une carte à débit immédiat, les transactions sont effectuées immédiatement. Même si techniquement elles sont réalisées dans un délai de 24 heures au maximum. Une carte à débit différé reporte toutes les transactions, qui ne sont réalisées qu’à une certaine date. Le plus souvent tous les 15 jours, ou à la fin de chaque mois calendaire.

Avantages et inconvénients des différentes cartes bancaires

Chacun de ces modes de fonctionnement à ses avantages et ses inconvénients. Avec une carte à débit immédiat, il est plus facile de suivre son compte puisque les opérations sont effectuées quasiment en temps réel. Tandis qu’avec une carte à débit différé, l’utilisateur doit être particulièrement vigilant afin d’éviter les mauvaises surprises en fin de mois.

Dans l’Hexagone, les cartes bancaires à débit immédiat sont les plus utilisés, viennent ensuite les cartes à débit différé, puis les cartes de crédit. Les cartes de crédit si elle ressemble aux cartes bancaires classiques fonctionnent d’une façon quelque peu différente. En effet, avec une carte de crédit les paiements ne sont pas effectués avec des fonds dont dispose l’utilisateur, mais grâce à un crédit renouvelable octroyé par la banque émettrice.

Les cartes de crédit ont une mauvaise réputation, car les taux d’intérêt peuvent être rédhibitoires. Certaines cartes de crédit proposant un taux d’intérêt à la limite de l’usure, c’est-à-dire 20 %. Dès lors, les cartes de crédit doivent être utilisées avec parcimonie, et les remboursements doivent être effectués rapidement sous peine de devoir rembourser des montants astronomiques. Aujourd’hui, les banques commercialisent des cartes bancaires, proposant au choix l’utilisation en mode débit immédiat, débit différé ou crédit. C’est au client de choisir lors de chaque paiement la fonction qu’il souhaite utiliser. Le choix s’effectue sur le terminal de paiement électronique.

Comprendre les gammes de cartes bancaires

cartes bancaires et cartes bancaires prépayéesLes cartes bancaires classiques mais aussi les cartes bancaires prépayées sont réparties en gammes de produits. En France, il existe trois gammes, la carte bancaire classique qui est la gamme la plus répandue, la carte bancaire Gold premier pour les personnes ayant des revenus confortables, et les cartes bancaires infinies Platinum pour les personnes à forts revenus. Les différences se situent au niveau des capacités de paiement et de retrait.

Ainsi, plus l’on monte en gammes plus il est possible d’effectuer de forts retraits d’argent dans les distributeurs ou de réaliser des paiements élevés. En règle générale une carte bancaire classique permet des retraits d’environ 500 € par tranche de sept jours. Alors qu’une Gold ou une carte Premier permet d’effectuer des retraits de 2500 € sur sept jours glissants. Une carte Platinum ou Infinite permet d’effectuer des retraits jusqu’à 15 000 € par tranche de sept jours.

Si les plafonds de retrait et de paiement varient en fonction de la gamme de la carte bancaire. Il en va de même pour les assurances et les services d’assistance. Sans surprise, les niveaux d’assurance et d’assistance sont corrélées avec la gamme de la carte bancaire. Ainsi, une carte bancaire classique couvre les interventions d’urgence grâce à une assurance rapatriement ou décès. Tandis qu’une carte Premier permet de couvrir les annulations de vols, locations de voyage, accident, etc. Les garanties proposées par les cartes Platinum sont généralement doublées, et proposent souvent un service de conciergerie, des invitations exclusives à des événements prestigieux, ou encore l’accès au salon VIP dans des aéroports.

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